Teilzahlung: Die versteckte Kostenfalle

Viele Kreditkarten in Deutschland sind sogenannte Revolving-Karten. Das bedeutet: Du kannst deine Umsätze in Raten zurückzahlen. Das ist flexibel – kann aber teuer werden, vor allem wenn die Teilzahlung voreingestellt ist und du es gar nicht bemerkst. Hier erfährst du, wie die Kosten entstehen und wie du sie vermeidest.

Voreingestellte Teilzahlung

Bei manchen Karten ist ab Werk eingestellt, dass am Monatsende nur ein Teil deiner Umsätze eingezogen wird – zum Beispiel ein fester Prozentsatz oder ein Mindestbetrag. Der Rest bleibt als Kredit stehen. Viele Karteninhaber merken das erst, wenn auf der Abrechnung Zinsen auftauchen.

Das ist kein Fehler der Bank, sondern so im Vertrag vereinbart. Du kannst die Rückzahlung aber in der Regel jederzeit selbst ändern, etwa in der App, im Online-Banking oder per Anruf beim Kundenservice.

Wie Sollzinsen entstehen

Für den Betrag, den du nicht sofort zurückzahlst, berechnet die Bank Sollzinsen. Der Sollzins gibt an, wie viel Zinsen pro Jahr auf den offenen Betrag anfallen. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich, wie oft die Zinsen verrechnet werden, und gegebenenfalls weitere Kosten. Er eignet sich deshalb besser, um Angebote miteinander zu vergleichen.

Viele Karten bieten eine zinsfreie Zeit: Zahlst du den gesamten Betrag bis zu einem bestimmten Datum zurück, fallen keine Zinsen an. Wird nur ein Teil eingezogen, endet dieser Vorteil für den Restbetrag – und die Zinsen laufen.

Ein Rechenbeispiel

Wie viel eine Teilzahlung kosten kann, zeigt das repräsentative Beispiel der Hanseatic Bank GenialCard laut Anbieter:

Nettodarlehensbetrag 1.500 €, Sollzins (veränderlich) 18,30 % p. a., effektiver Jahreszins 19,92 %, Laufzeit 12 Monate, Anzahl der Raten 12, monatliche Rate 138,00 €, letzte Rate 134,55 €, Gesamtbetrag 1.652,55 €. Darlehensgeber: Hanseatic Bank GmbH & Co KG, Fuhlsbüttler Straße 437, 22309 Hamburg.

Wenn du also 1.500 € über ein Jahr in Raten zurückzahlst, zahlst du insgesamt 1.652,55 € – also 152,55 € mehr, als du ursprünglich ausgegeben hast. Das ist nur ein Beispiel; bei anderen Karten, Beträgen oder Laufzeiten sieht die Rechnung anders aus.

Warum das schnell teuer wird

Das Tückische an der Teilzahlung ist, dass neue Umsätze zum offenen Betrag hinzukommen. Wer jeden Monat weiter mit der Karte bezahlt und nur einen Teil zurückzahlt, baut leicht einen dauerhaften Kreditbetrag auf. Die Zinsen fallen dann Monat für Monat an, ohne dass du es im Alltag direkt spürst.

Unser Tipp: Rückzahlung auf 100 % umstellen

Wenn du die Teilzahlung nicht bewusst nutzen möchtest, stelle die Rückzahlung auf 100 % um. Dann wird jeden Monat der volle Betrag eingezogen und du zahlst keine Sollzinsen. So nutzt du die Karte wie eine Charge-Karte und profitierst trotzdem von der zinsfreien Zeit.

• Prüfe direkt nach Erhalt der Karte, wie die Rückzahlung eingestellt ist.
• Stelle sie in der App oder im Online-Banking auf 100 % um.
• Achte darauf, dass am Abbuchungstag genug Geld auf deinem Referenzkonto ist.
• Lies im Preisverzeichnis nach, ob für die vollständige Rückzahlung Entgelte anfallen.

Bewusst entscheiden

Die Teilzahlung kann in einer Ausnahmesituation helfen. Sie sollte aber eine bewusste Entscheidung sein und kein Automatismus. Vergleiche vorher den effektiven Jahreszins mit anderen Möglichkeiten, etwa einem günstigeren Ratenkredit.

Warnhinweis: Ein Kredit kostet Geld.